“金融健康”，听起来是个抽象的学术概念，实际上与我们的生活息息相关。近日，中金财富与中国人民大学中国普惠金融研究院联合举行的《拥抱金融健康》白皮书发布会上，把一个曾藏在学术报告里的概念，拉到了普通人和小企业的“账本”面前。
从2亿多股民、7亿多基民的日常理财，到30多万家创新型小企业的生存发展，业内专家正试图帮我们厘清：百姓如何让自己的财务更稳健，小企业主如何让自己的企业发展之路走得更稳健。
百姓金融健康不能忽视
“我做普惠金融10多年，最直观的感受是，现在到了从侧重‘有没有’的覆盖，转变到‘好不好’的质量提升阶段。”中国人民大学中国普惠金融研究院院长贝多广点破了当下普惠金融的核心转变。在他看来，过去大家谈普惠，总盯着“放了多少贷款”“服务了多少人”，却忽略了老百姓的“金融健康”。
什么是“金融健康”？贝多广只说了一个标准：“不是说你有多少钱，而是你能不能管好钱，抗得住风险，看得见未来。”
国家金融与发展实验室副主任杨涛的点评更直接：“现在普惠小微贷余额达到36.5万亿元，利率也降到3.6%左右，‘融资难’虽然缓解了，但很多服务还应再深化。”他举了个例子：银行给小企业贷款后，也应关注企业对贷款资金的用途、确保真正把这笔钱用于业务发展，同时，要避免过度授信。“真正的普惠，得看金融服务能不能让居民更安心、让小企业活得更稳健，这才是金融健康的本质。”
关键在“三件事”
“金融健康其实就是三件事，我们叫‘三天’。”中国人民大学中国普惠金融研究院研究员侯力铭博士的比喻，一下子把复杂问题讲明白了，“‘第一天’，你能不能把日常收支理顺，房租、房贷、生活费能不能平衡；‘下雨天’，如果家里突然有人生病、失业了，你能不能拿出应急的钱；‘有一天’，孩子要上学、自己要养老，你有没有提前制定规划。”
这份白皮书调研了1000多位投资者，结果有喜也有忧：七成受访者的金融健康得分超60分，算“及格”，但细看下来，有的人保险没买全，大病来了扛不住；有的人不知道怎么规划未来，养老的钱还没着落；有的人管钱方式粗糙，要么全存银行，要么乱买股票。
首先，买股票不是“赌一把”，而是帮你更“扛揍”。很多人觉得“炒股风险大，不如存银行安全”，但调研结果是：82.36%投资股市的人都能拿出保障6个月以上的生活应急资金，比不投资股票的人高出很多；他们的保险也买得更全面。“不是炒股让他们有钱，而是他们更懂得如何规避和控制风险。”侯力铭解释说，研究显示，买过股票的人对市场波动会有更深的理解，也会提前准备应急资金、足额配置保险，抗风险能力自然会增强。
白皮书建议，普通人参与权益市场要记住三个“不”：不追涨杀跌、不频繁交易、不把鸡蛋放在一个篮子里。“最好的办法是买指数基金，比如ETF，跟着市场平均收益走，不用自己选股，还能少犯错误。”侯力铭补充道。调研显示，买指数基金的人，亏损比例远低于自己选股购买股票的人。
其次，金融素养不是“懂金融”，而是“不踩坑”。调研报告里有个细节引起了记者的关注：哪怕是本科以上学历的受访者，对“货币时间价值”“通货膨胀”“风险分散”这三个基础问题，答对率都不高。中金财富战略与数字化能力发展中心执行负责人、战略部负责人朱虹表示：“金融素养不是让你变成专家，而是让你‘不踩坑’。”为此，中金财富这几年做了不少投教工作，2025年推出7100多份原创投教作品，举办近4000场投教活动。“我们一直致力于促进居民投资者金融素养的提升，通过线上线下（300959）全渠道广泛的媒介触达居民个人。”朱虹说。
再次，买方投顾不是“帮你炒股”，而是“帮你规划”。面对全A股5400多家上市公司、1.5万多只公募基金，投资者怎么选？白皮书的建议是：找个“专业顾问”即买方投顾。朱虹解释说，买方投顾与传统卖方销售模式的核心区别在于视角的不同。前者通过收取与客户存续资产规模相关的费用，使财富管理（卖方）与投资者（买方）的利益更加一致，从而做到从客户视角出发，以投资者为本。另外，人工智能（AI）和数字化的发展也让更多人都能享受到买方投顾服务。
须政策、行业、个人同发力
金融健康不是靠一个人、一家机构就能实现的，而是需要靠政策搭台、行业做事、个人努力才能实现。
政策要“搭好架子”，让大家敢投资、能养老。中国人民银行参事纪敏在白皮书发布会上提到：“现在个人养老金每年能减少12000元个税税基，退休后领取仅按3%缴纳个税，可进一步加大力度。”他觉得，要让居民愿意把钱投进资本市场养老，就得让居民“尝到甜头”，“比如提高税优额度，或者给长期投资的人更多优惠。”
侯力铭建议，要把“金融健康”当成普惠金融的核心指标之一：“不能再只看放了多少贷款，要看看居民的应急钱够不够、小企业的生命周期长不长，这样才能真正帮到普通大众。”
金融行业要“放下赚快钱的心思”，真正帮客户赚钱。杨涛提出，“金融机构不应只关注‘做了多少业务’，还要看‘帮客户解决了多少问题’。”比如银行给小企业贷款，不能只看抵押，还要看企业的技术、市场；券商做财富管理，不能只卖产品，还要帮客户规划未来。只有把机构和客户的利益绑在一起，才能真正帮客户管好钱。中金公司（601995）党委委员、管委会成员、中金财富党委书记、总裁王建力表示：“中金财富将坚定推进买方投顾转型，通过专业配置引导长期投资、价值投资、理性投资，当好居民财富的‘守护者’”。
对个人和企业来说，别“瞎折腾”，先做好“基本功”。对普通居民，侯力铭给出三个具体建议：“第一，先学基础金融知识；第二，别把鸡蛋放在同一个篮子里，学会分散配置；第三，找买方投顾帮你做规划。”对中小企业主，他建议要把个人和企业的钱分开，“哪怕是小公司，也要有规范的财务制度；在优化融资结构的同时，利用好综合金融服务与产业资源。”
标尺是“能过得安心”
发布会最后，贝多广说的一句话让人印象深刻：“金融健康不是说你多有钱，是你不用为钱睡不着觉，不用怕突发情况把生活打乱，不用愁未来没保障。”
对普通人来说，金融健康就是每月能平衡收支，是家里有应急钱求股票配资，是老了有养老金；对小企业主来说，金融健康就是公司有稳定的现金流，是个人和企业的钱不混在一起，是能对接更多资源。而对整个社会来说，这就是普惠金融的真正意义——是每个人、每家企业都能实实在在享受到金融的好处，都能过得更安心、更有底气。就像这份白皮书里说的：“拥抱金融健康，不是为了赚更多钱，是为了让生活更稳定，让未来更可期。”
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